Záver roka je vhodný čas na bilancovanie. Niektorí ľudia stihnú spraviť v decembri finančné chyby a niektorí si ešte stihnú ušetrené peniaze odložiť.
1, Finančná rezerva
Podľa prieskumu agentúry Focus až 27% Slovákov nemá žiadnu rezervu a dokonca 36% nedokáže mesačne ušetriť vôbec nič. V každej domácnosti sa ale občas nájdu voľné peniaze a ani nie je dôležitý ich objem. Na konci roka je vhodný čas spraviť dobrý skutok pre seba aj pre svoju rodinu a odložiť pár eur na horšie časy.
Finančnú rezervu je vhodné vytvárať na sporiacich účtoch ideálne s nulovým poplatok za vedenie účtu aj transakcie.
Aj napriek znižujúcej podpore štátu vo forme štátnej prémie, je stavené sporenie produkt, kde môžeme získať 2% garantovaný úrok až na 6 a viac rokov. Za rok 2014 prispeje štát 8,5% úrokom vo forme štátnej prémie maximálne 66,39 € na jedno rodné číslo. Optimálny vklad na získanie plnej štátnej prémie je 780,96 € a treba to stihnúť do 31.12.2014. Budúci rok štát znížil úrok na 5,5% s maximálnou prémiou 66,39 €. Optimálna výška vkladu na získanie plnej štátnej prémie bude 1207,09 €.
Je možné, že v rodine máme viac zmlúv stavebného sporenia. Ak sú aktívne, tak ich treba využiť a získať na ne štátnu prémiu.
3, Mimoriadny vklad do životného poistenia
Poisťovne garantujú minimálne 1,9% úrok v kapitálovom životnom poistení počas celej poistnej doby. V investičnom životnom poistení nie je úrok garantovaný a výnos závisí od vývoja trhu. Okrem pravidelného sporenia poisťovne poskytujú aj možnosť mimoriadneho vkladu. Klienti môžu využiť garantovaný aj negarantovaný vklad. Mimoriadne vklady spravidla nemajú časovú viazanosť.
Na pravidelné a ani mimoriadne vklady do životného poistenia nemá dosah exekútor.
4, DDS
Doplnkové dôchodkové sporenie Slovákmi nazývané aj III. pilier ponúka možnosť voľných mimoriadnych vkladov kedykoľvek v roku. Mnoho zamestnávateľov na záver roka prispieva svojím zamestnancom mimoriadnou čiastkou k výplate. Jedna z možností, kam môže ísť príspevok od zamestnávateľa je práve účet doplnkového dôchodkového sporenia.
Zamestnávateľ aj zamestnanec získavajú úľavu na dani.
5, Investovanie do podielových fondov
Strach z rizika a neistota návratnosti vkladu sú pre určitú skupinu ľudí stále prekážkou na investovanie do podielových fondov. Na druhej strane možnosť zarobiť na zaujímavej investičnej príležitosti a zhodnotiť svoje finančné prostriedky vysoko nad hranicu inflácie, sú pre určitú skupinu investorov ten pravý druh odkladania peňazí. Finančný trh ponúka možnosť jednorázového a aj pravidelného investovania.
Pravidelné mesačné investovanie môže byť zaujímavé aj pre konzervatívnych investorov. Pri mesačných vkladoch dochádza k spriemerovaniu nákupnej ceny a tým aj k eliminácií rizika pri výraznom poklese investície. Dokonca pokles ceny je pre investora výhodou.
6, Mimoriadny splátka hypotekárneho úveru
Banky ponúkajú možnosť mimoriadnej splátky a jej výška je spravidla do 20% ročne, ale pozor, v niektorých bankách do 20% z istiny a v iných do 20% zo zostatku úveru. Pri splácaní hypotekárneho úveru môžu vyskočiť aj nepríjemné momenty (strata práce, vážna choroba alebo úraz, smrť, poškodenie založenej nehnuteľnosti ap.) V týchto prípadoch je dôležité mať zabezpečenie proti neočakávaným situáciám.
Pre mimoriadnu splátku hypotekárneho úveru odporúčam využiť len tie voľné prostriedky, ktoré skutočne už nebudeme potrebovať. Podmienkou je mať už vytvorenú finančnú rezervu minimálne vo výške ročných výdavkov domácnosti.
Milan Kalmancai
