Akropola v Aténach bola postavená v 5.-4. storočí pred n.l. a predsa z väčšej časti sa dochovala až dodnes. 2500 rokov sa pýši svojou jedinečnosťou. Pri pohľade na ňu vidieť jednoduchú stavbu s početnými stĺpmi. Už antickí architekti vedeli, že chrám pre bohov nemôže vydržať taký dlhý čas, keby bol postavený len na jednom nosnom pilieri. Prečo by som teda ja mala staviť svoj dôchodok len na jeden, a to dokonca na najslabší pilier v krajine?
Náš prvý pilier je Sociálna poisťovňa, niektorí jej hovoria „čierna diera“. Peniaze do nej každoročne prichádzajú a následne sú prerozdeľované. Priebežný systém, ktorý je už v dnešnej dobe v mínuse 1 miliardu eur. Prekvapuje ma, že keď je niečo viditeľne stratové, nájdu sa aj tak pozitívne prognózy do budúcnosti. Vzhľadom na demografický vývoj Slovenskej republiky je isté, že štát nebude schopný donekonečna vyplácať dôchodky a Sociálna poisťovňa bude potrebovať čoraz viac prostriedkov. Vzhľadom na to, bude potrebné prijať potrebné opatrenia – zvýši sa vek odchodu do dôchodku, zvýšia sa odvody a znížia dôchodky. Niektorí si myslia, že investovať do akcií je rizikové. Pre mňa je však najväčšie riziko staviť všetko len na tento pilier.
Slušný dôchodok si nepredstavujem ako jednotnú sumu, ktorá mi má pokryť aspoň životné minimum. Nechcem v pokoji dožiť, ale chcem naplno žiť ako žijem dnes. Minimálne obmedzovanie, cestovanie, napĺňanie cieľov. To je moja predstava. Pochybujem, že to, čo majú dnešní dôchodcovia, by mi stačilo. Chcem viac. Využiť preto treba všetko, čo ponúka finančný trh. Prečo je to dôležité?
Tým, že si vyberiem viacero možností, rozložím svoje investície. Je to ako napríklad pri stávkovaní. Málokedy niekto staví všetky svoje peniaze len na jeden výsledok zápasu. S najväčšou pravdepodobnosťou prehrá. Ale ak časť peňazí vloží na viacero zápasov, jeho pravdepodobnosť výhry vzrastie. To isté platí aj pri dôchodku. Ak sa budem spoliehať len na jednu možnosť, teda Sociálnu poisťovňu, nebudem sa mať dobre. Dobre sa už nemajú ani dnešní dôchodcovia. Radšej trochu z každej strany, veď keď sa suma spočíta, výsledok bude viac než uspokojivý.
Koľko a akých pilierov teda treba?
Prvou možnosťou je druhý pilier. Je zadarmo, keďže sa do neho odvádzajú 4% z mojich odvodov a nič z mojej peňaženky. Je tu ešte možnosť dobrovoľných príspevkov vo výške 2%, prostredníctvom ktorých si viem znížiť daňový základ dane a tým aj daň. Výhodou druhého piliera je dedičnosť. Dnes sociálna poisťovňa vyplatí maximálne vdovský dôchodok, a aj to len ak splníte určité podmienky. V druhom pilieri sú peniaze vaším majetkom, na ktorý majú nárok vaši dediči.
Akropola však nestojí len na dvoch pilieroch. Pri treťom pilieri mám viacej možností. Buď si sporiť v DDS (dobrovoľné dôchodkové sporenie), v životnom poistení alebo v pravidelnom investovaní. Dobrovoľné dôchodkové sporenie má svoje opodstatnenie hlavne vtedy, keď k mojim príspevkom prispieva aj zamestnávateľ. V tom prípade suma rýchlejšie narastá.
Pre mňa zaujímavým pilierom je práve životné poistenie. Dá sa vybrať medzi kapitálovým a investičným, záleží na tom, kto je aký typ sporiteľa. Hravo sa prispôsobí mojim potrebám a dôležitou súčasťou sú rôzne pripoistenia, vďaka ktorým viem ľahšie zvládnuť životné situácie už teraz. Takže plní viacej funkcií počas celej doby trvania.
Na Slovensku je možné investovať do viac ako 500 otvorených podielových fondov. Investovanie má svoje riziká, ale pri pravidelnosti sa rizikovosť ale aj výnos spriemeruje. Napriek tomu málo ľudí využíva túto možnosť a siaha radšej po overených možnostiach.
Toto sú tri piliere, ktoré poznáme. Existuje však ešte ďalší, aj keď nie typický. Je to budovanie pasívneho príjmu. Veľa ľudí si mýli pasívny príjem s aktívnym. Preto ho aj tak málo ľudí vytvára. Možnosťou pasívneho príjmu je napríklad prenajímanie bytu, percentá z investovaných peňazí, vybudovanie firmy, ktorá funguje už bez zásahu majiteľa, t. j. podnikanie.
Dôležitými faktormi je taktiež čas a zložené úročenie (úroky z úrokov). Obidva nájdeme v druhom pilieri, v doplnkovom dôchodkovom sporení, v životnom poistení a aj v investovaní. Záleží len na tom, ako skoro začneme. Čím skôr, tým lacnejšie to pre nás bude.
Tak koľko pilierov potrebujem, aby som mala slušný dôchodok? Čo najviac. Stačí pohľad na Akropolu a jej dórske stĺpy a viem, že 1-2 piliere nestačia…
Monika Siekeľová
